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最近，银行又爆出两个大新闻。
存钱或买理财的同伙，务必关注下。
先说第一件事。
六大行（中行、建行、工行、农行、交通银行、邮储银行）在统一天发布公告：
团体叫停 “靠档计息” 的银行存款产物。
这意味着，从 2021年1月1日起，你在银行的定期存款、大额存单等，若是想提前取出来，就会按活期利率来给你算利息。
拿到手的钱，少了许多。
已往，你在银行存20万，存 3 年，约定利率 4.125%。
若是没存够，想提前取出来的话，就根据“靠档计息”来盘算。
持有满 1 年，利率为 2.25%
持有满 2 年，利率为 3.15%
持有满 3 年，利率为 4.125%
就算只存2年取出来，也能有个 3.15% 的利率，还不错。
但存款新规落地后，也就是从2021年最先，提前取的话，就只能根据活期利率 0.33% 来算利息。
收益整整相差10倍。
以是，有银行存款、或大额存单的同伙，有两种选择：
若是你这笔钱历久不用，那就爽性等到期后拿约定利息。
若是这笔钱近期要用到，那你最幸亏今年12月31日之前取出来，这样就还能享受靠档计息的优惠。
否则，要是明年再取的话，你的利息就只能按活期 0.33% 来算，不划算。
我接触到许多大胡子说房、千麦保的粉丝，历久往银行里“送钱”，对银行有天生的信任感。
但实际上，那都是已往的固有认知。
由于除了银行定期存款外，许多银行理财都不保本不保息。
你去年能拿到约定利息，不代表今年就可以。
银行理财产物，风险很不确定，且天真性并不高，必须到期才气支取。
而且人人在选择时，要重点关注各个理财产物的风险品级。
它一样平常分为：R1-R5，划分对应：郑重、稳健、平衡、进取和激进型。品级越高，风险越高。
若是你不想冒险，那可以买 R1、R2 级别的产物。
若是买的是中、高风险的理财产物，就有可能赔本了。
第二件事就是，支付宝带头下架了其平台上的互联网存款。
紧随其后，腾讯理财通、京东金融等互联网金融平台，也纷纷下架相关存款产物，现在仅对已购置产物的用户可见...
不得不说这波求生欲真的强！
近几年来，互联网存款一直以“保本高息”著称，吸引了一大波用户，火爆异常。
之前我在直播中也给人人先容过这类产物，收益率能做到3~4个点。
比传统银行1~3年存款利率要高不少，而且周期短，平安天真。
这些产物，实在许多都是小银行和互联网平台互助搞的，说白了就是，小银行“高息揽储”的手段。
虽然现在已经被陆续叫停，但之前买过的同伙不用太忧郁，等着到期拿约定利息就好。
由于虽然是小银行，但平安性也有保障。
即便小银行最终兜不住甚至停业，50万以内的存款，都受到存款保险制度珍爱，国家来兜底。这一点我在《突发！又一家银行停业！》也写过。
对互联网存款的“严打”，实在是国家强羁系的需求。
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最近刚开的中央经济工作会议，明确提到――金融创新必须在审慎羁系的前提下举行，敲打的就是这些流量平台。
上头意思很显著，金融机构野蛮生长的时代已往了。
未来的无风险理财产物，一定越来越少。
就连已往我说过许多次的，一些对照稳妥的金融产物，好比：国债、年金险、银行存款等，未来能享受到的收益也一定是越来越低的。
实在从存款利率已往十几年一直在降，就可以看出来。
在利率下行的趋势下，能买到手的产物真的越来越少，无风险、能保本的赚钱机遇，只有为数不多的储蓄类保险了。
这里的代表产物就是：年金险、增额终身寿险。
年金险，简朴来说，就是你把钱交给保险公司，保险公司拿着你的钱去投资，用时间换空间。
等你老了，好比从60岁或65岁最先，保险公司每年都市给你返一笔生活费，也叫做年金。
活多久，就可以领多久。若是能活到100岁那你就赚大了。
1、平安性极高
相比银行，《保险法》对人寿保险公司有着更严酷的制约。
人寿保险条约，即便保险公司停业了，国家也会指派另一家保险公司来交接受。
现在已经有3家银行停业，但还没有一家保险公司倒闭的先例。
统一家银行最高只能赔 50 万，而保险保障基金最高能全额救助，没有最高金额限制。
而且现在优异的年金险，增额终身寿险，终身都能锁定3.5%的复利，相当于利滚利。
本金足够平安，收益确定，写进条约，刚性兑付。
2、锁定利率、不停复利
在利率下行的形式下，年金险能够锁定未来几十年的复利。
若是拉长到30年，3.5%复利，相当于银行的单利 6.02%。
若是拉长到40年，相当于单利 7.40%。
时间越长，复利作用就越显著。用时间换空间，将雪球越滚越大。
3、高天真性
若是你想在平安性、锁定利率的基础上，还能兼顾天真性，那么，增额终身寿险是不错的选择。
另外，大多数增额终身寿险都有“减保”功效，领取异常天真。
好比你50岁时，孩子教育需要钱，没关系，减保取出一部分，剩下的继续复利。
到65岁，需要养老钱，再取出一部分，剩下的继续根据3.5%复利。
而且基本交完钱就回本了。
手头重要的话，就可以做保单贷款，就能贷出80%的本金，贷款利息也廉价。
这种天真性，也是许多做生意的同伙喜欢的。
固然了，年金，增额终身寿险，不是随随便便就能下手。
由于理财类保险也分许多种：分红型年金、万能型年金、牢固收益类年金、终身寿险、返还型保险等。
产物的区别异常大，普通人要想弄懂，真没那么容易。
许多产物看起来收益高，但实在都是保险业务员演示给你看的，并没写进条约，未来很可能都达不到，人人一定要注意判别。
回头看最近金融市场的惊雷滔滔：
银行停业，企业债暴雷，银行理财无法兑付、互联网存款被叫停...
实在这些都展现了一点：未来金融市场只会越来越成熟，打破刚性兑付、投资理财盈亏自负的时代，已经开启！
这个天下，唯一稳定的就是变！
在变化莫测的金融市场中，一笔确定的投资，让未来有个兜底的资产，对于会理财的人来说，是不可或缺的。
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